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赛迪观点:我国安责险推进工作的难点与建议

资讯 来源:中国科技网 2021年07月06日 1363次浏览 扫描二维码
2020年11月25日,《中华人民共和国安全生产法(修正草案)》经国务院常务会议通过,提请全国人大常委会审议。该草案提出,国家将全面建立安全生产责任保险(以下简称“安责险”)制度。“十四五”时期安责险将迎来良好的发展机遇,但目前安责险推进工作进展仍较为缓慢,其“源头治理、预防为主”的作用未能真正发挥出来。分析安责险推进工作的难点与痛点,对症施策,对促进我国安全生产形势持续稳定好转具有重要意义。

“十四五”时期我国安责险发展展望  

① 立法环境向好,安责险被界定为法定保险

2002年版《中华人民共和国安全生产法》(以下简称《安全生产法》)是我国首版《安全生产法》;其中,工伤保险成为要求生产经营单位为保障安全生产投保的唯一法定保险。2014年版《安全生产法》 明确鼓励生产经营单位投保安责险,将安责险作为工伤保险的重要补充,期望二者能共同发挥保险这一金融手段对生产经营单位安全生产的保障作用。

2020年《安全生产法》修正草案对安责险施行具有里程碑意义。安责险从此成为法定保险,“鼓励投保”升格为“国家制度”,要求六大高危行业的生产经营单位必须投保,并鼓励其他单位投保,进一步强化了安责险的安全服务保障作用,也充分体现了国家对坚定推行安责险的立法支持。参考在安全生产保障市场占据较大份额的建工意外险施行经验(1998年《建筑法》以法律形式规定,企业必须投保建工意外险,随后建工意外险市场份额因获立法支持显著增长),随着国家对安责险施行正式立法,“十四五”时期安责险有望加速落地。

② 安责险成为运用市场机制化解事故风险的有效工具,安全生产社会共治新格局正在形成

安责险设立的初衷是为了有效化解事故风险,其出现与安全生产风险抵押金的取消相伴而来。自2005年起,为了对冲事故带来的经济损失和人员伤亡风险,国家陆续在在煤矿行业、交通运输、建筑施工、危险化学品、烟花爆竹等行业推行安全生产风险抵押金制度。然而, 由于风险抵押金不仅挤占了企业资金,且不能有效防止事故发生,2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》正式提出安责险概念,要求大力发展安全责任保险。同年,中共中央、国务院出台《关于推进安全生产领域改革发展的意见》,提出“取消安全生产风险抵押金制度,建立健全安全生产责任保险制度,在建筑施工等高危行业强制实施,切实发挥保险机构参与风险评估管控和事故预防功能”。至此,安责险完全替代了风险抵押金,以充分发挥其“源头治理、预防为主”的风险管理作用。

“十四五”时期,安责险的加速落地,将改变现行的“企业自我管理+政府监管”的安全生产工作模式。一方面可借助保险“经济杠杆”的力量,减轻企业安全管理的经济负担,运用市场机制助力事故风险化解;另一方面,使得保险、隐患排查等金融类、专业技术类服务机构能够参与安全风险评估管控和事故预防,帮助企业有效开展安全管理,促进安全生产管理方式变革,形成安全生产社会多元共治新格局。

③ 安责险是基础工伤保险制度的再升级,其安全保障效果突出,市场与数据“双轮驱动”的佛山模式有望成为推行范本

2004年1月1日,我国正式施行工伤保险制度,标志着我国基础社会保障制度的建立,自此也开始了商业保险对基础工伤保险制度补充作用的探索。从意外险到雇主责任险再到安责险,安全生产保障商业险种经历了不断优化、持续改进的过程,保障产品、保障范围、保障力度均得到全方位提升。与工伤保险、雇主责任险等险种相比,安责险具有前臵风险管理、保障范围全面、无责任免除等优点,不仅承担事故赔付,而且还负担必要合理的医疗、救援、疏散、法律等方面的费用;不仅对雇主、雇员负责,同时也涵盖了受事故波及的第三者费用的赔付。安责险是基础工伤保险制度的再升级,因经济成本低、服务响应快、保障全面而广受好评,其安全保障作用逐步显现。

广东省佛山市是安责险推行较好的地区,自2016年正式推行“安责险”以来,至今已有政策引导和政府推动的1.0版本、政府补贴+安全服务的2.0版本、市场与数据“双轮驱动”3.0版本三 代安责险产品面世。目前在售的3.0版本在承保模式、统筹管理、服务监督、数据治理、行业覆盖等五个方面均实现了突破,助推安全生产多元共治,助力企业降低事故发生率,提高安全管理水平。据统计,截至2020年9月底,佛山全市累计为18101家参保企业提供了3746.3亿元保险保障和11797次服务,行业覆盖率高达67%,覆盖企业从业人员757507人次,也使得98941条事故隐患得到有效整治。

我国推进安责险需重点关注的问题

① 政策体系仍有待完善

安责险制度是我国安全生产治理模式改革的一项重要制度创新。自2006年国务院《关于保险业改革发展的若干意见》出台以来,国家不断完善安全生产责任保险政策体系,从政府部门、生产经营单位、保险机构等多个维度给予指导规范,但由于受多种因素制约——细则不明确、缺少严格有效的行政监管政策、保险公司和参保企业缺少财税政策倾斜等,安责险推进仍偏缓慢。

比如,2017年制定的《安全生产责任保险实施办法》,其对高危行业不依法投保安责险的企业罚则不严格且落实难,安责险的强制性得不到保障;安责险属于商业保险,但政策要求其兼顾经济效益和社会效益, 客观上缺少能够调动安责险研发和销售机构积极性的激励政策;理赔服务只是少数参保企业能体验到的服务,绝大多数参 保企业可享受哪些政策优惠不够明确。2019年《安全生产责任保险事故预防技术服务规范》(以下简称《规范》)出台后,由于缺少跟进落实的具体措施和方案,同时也缺少平台建设标准,以及对保险机构、专业服务机构评价、考核和管理的相关政策;缺少保障安责险从政策型保险向市场型保险平稳过渡的引导政策,安责险制度创新配套的政策支撑体系仍有待完善。

② 产品种类数量严重不足

据中国保险行业协会财产保险产品自主注册平台统计,截至2020年12月底,保险公司在售的责任险产品共1619个,其中安责险产品仅10个。在这10个安责险产品中,有5个为中国平安销售且均为区域型产品,只面向特定区域销售,同期中国平安注册的在售财险产品共610个,责任保险80个,安责险在中国平安财险业务数量占比为0.8%,占到责任险业务的6%。中国平安销售的安责险产品包括4个主险和1个附加险,其余5个其他保险公司销售的安责险均为附加险,经营区域为全国。平台注册的财险公司共90家,开展安责险业务的仅4家。

以上数据表明,目前我国安责险产品种类、数量均偏少,保险公司开发安责险产品的热情不足,加之基础数据积累不足,导致其对费率厘定不够科学,事故预防工作开展不够充分,从而直接影响了安责险的推广力度。受制于安责险产品种类和数量少、投保有区域限制等原因,生产经营单位可投保的选择范围狭窄,投保数量总体偏少。

③ 安责险配套服务有待规范,专业性有待提升

据应急管理部相关数据披露,近年来已有多地在推进实施安责险等方面取得积极进展,但各地区、各保险公司之间发展不平衡:有的缺乏与安责险配套的服务;有的注重收取保费,在开展风险评估和聘请技术机构为企业服务方面办法不多,甚至基本没有服务;有的则是不知如何开展、怎样开展事故预防技术服务,对安全生产的推动作用不强。

针对上述问题,2019年8月《规范》以行业强制性标准发布,于2020年2月1日开始实施,对保险机构开展事故预防技术服务工作进行规范引导,以期提高其服务能力和水平,确保安责险能够发挥应有的作用。同时,鉴 于精通保险业风险管理知识和安全生产专业知识的复合型人才较为稀缺,《规范》明确了保险机构的4种服务形式,即依靠自身安全生产专业技术人员、委托安全生产技术服务机构、聘请外部安全生产专业技术人员、委托保险经纪机构开展服务。但由于专业人才不够充足、安全风险管理和理赔实践不够充分、相关机构合作不够紧密等客观因素制约,保险机构提供的配套服务的规范性和专业性短期内仍有较大提升空间。

几点建议

① 进一步建立健全制度体系

在行政监管细则、财税政策引导等方面,要明确实施步骤、责任划归、政策衔接,以及扶持政策、保障措施,以保障安责险顺利实施。地方政府应依据本地实际情况,在部分行业强制推行安责险,并制定严格有效的保障措施,对投保企业在税收、贷款等方面给予一定的倾斜,同时要加强政策研究和组织推动,进一步建立健全支持安责险发展的制度体系。

② 积累发展数据,加强宣传推广

一是及时总结交流各地发展状况,借鉴经验,推广有益做法,探索共保体、巨灾分散机制等有利于安全生产风险共担的运营模式。

二是建设安责险信息管理平台,强化数据积累和支撑,挖据数据价值,更好地服务于风险化解和事故预防。

三是积极发展线上服务,增强投保和理赔的便捷性,促使参保企业对传统保险的“投保简单理赔难”印象有所改观。

四是加强对安责险综合效益的宣传,通过市场化途径加快推广,使安责险为大众熟知和接受。

③ 完善产品,规范服务,促进多方协作

一是发挥保险机构的风险防控特长,鼓励保险公司持续开展安责险示范条款的基础研究,加强安责险产品的研发优化、经验积累和交流,设立灵活险种和合理费率,推动保险产品研发和服务升级,不断提高事故预防和应急响应处臵能力。

二是规范保险机构的专业化队伍建设,配备专业技术人才,或甄选合格的专业服务机构与其建立合作关系,在安责险信息平台建设、专业咨询服务、第三方评估、费率厘定等方面踏实开展工作,以保障事故预防服务的质量与效果。

三是鼓励多方参与,进一步加强保险机构、监管部门、行业管理部门、行业协会的沟通合作,建设多层次风险管理体系,共同服务于社会经济的安全发展。


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